| Abstract | Kredit je dužničko-vjerovnički odnos koji se formira u trenutku kada vjerovnik kredita ustupa pravo korištenja nekog obostrano određenog iznosa novčanih sredstava dužniku na ugovoreno vrijeme i uz ugovorene uvjete povrata. Vjerovnik je u ovom odnosu u većini slučajeva banka dok to u Hrvatskoj mogu biti i štedna banka i stambena štedionica. Dužnici, to jest korisnici kredita mogu biti pojedinci koji zadovolje određene uvjete za dobivanje kredita, poduzeća i država. Svakog od nas uzimanje kredita obvezuje da u kratkom, srednjem ili dugom roku izdvajamo dio svojih primanja i vraćamo novac banci pa možemo reći da proces odobravanja kredita predstavlja svojevrsni izazov za pojedinca. Najvažniji segment u procesu kreditiranja jest svakako izračun kreditne sposobnosti potencijalnog dužnika. Kreditna sposobnost je u suštini procjena boniteta klijenta i njegova mogućnost podmirivanja preuzetih obaveza u zadanim rokovima. Banka kao vjerovnik mora računati kreditnu sposobnost kako bi procijenila kreditni rizik koji odobravanjem kredita preuzima na sebe odnosno na neki način se štiti od nastupa okolnosti u kojima dužnik ne bi mogao ispuniti svoje obveze to jest otplatiti kredit u rokovima. Ocjena kreditne sposobnosti ovisi „od banke do banke“ i u obzir se uzima mnogo podataka o klijentu te na njen izračun utječe mnogo faktora koji se ukomponiraju u tzv. „credit scoring“ modele kako bi na kraju dobili informaciju je li klijent kreditno sposoban ili ne. Kreditna sposobnost izračunava se na različite načine ovisno o vrsti kredita koja se uzima. Danas je vrlo važno da pojedinac bude financijski pismen kako bi znao odrediti svoju trenutnu financijsku situaciju te planirati financijsku poziciju u budućnosti jer su to prvi koraci koji vode ka razmišljanju o mogućnosti traženja kredita. Kredit može pojedincima omogućiti kupnju stana ili vozila, ali isto tako može pomoći poduzećima u financiranju projekata ili u održavanju poslovanja, a kreditiranje države je svima također poznata tema. Zašto kredit možemo gledati kao izazov? Odgovor na ovo pitanje leži u mogućnosti pojave prezaduženosti. Ako na kredit gledamo kao dug, a financijsku situaciju u budućnosti ne možemo u potpunosti predvidjeti može se dogoditi da kućanstvo jednog dana za dospjele obveze mora izdvojiti više nego što je stvarni raspoloživi dohodak i u toj situaciji možemo reći da je kućanstvo odnosno sama osoba prezadužena. Isto tako država može koristit kredit kako bi smanjila proračunski deficit čime se u suštini opet zadužuje. Kredit je u današnje vrijeme jedan od prvih pojmova koji nam predstavlja asocijaciju na riječ „banka“, a kroz povijest je kreditni novac bio preteča za razvoj suvremenog depozitnog novca pa zbog toga možemo reći da je kredit jedno od najvažnijih sredstva koja omogućuju i prate razvoj gospodarstva. |
| Abstract (english) | A loan is a debtor-creditor relationship in which the creditor of the loan assigns the right to use a certain amount of money to the debtor for the agreed time and with the agreed terms of repayment. The creditor in this relationship is in most cases a bank, while in the Republic of Croatia it can also be a savings bank and a housing savings bank. Debtors can be individuals who suit certain conditions for obtaininig loans, companies and the state. Taking a loan obliges each of us to set aside a part of our income in the short, medium or long term and return the money to the bank, so we can say that the loan approval process is a kind of challenge for an individual. The most important segment in the lending process is certainly the calculation of the credibility of a potential borrower. Credibility is essentially an assessment of a client's financial status and his ability to meet his obligations within the given deadlines. As a creditor, the bank must calculate credibility in order to assess the credit risk it assumes by approving the loan, or in some way protect itself from the occurrence of circumstances in which the debtor could not fulfill its obligations, ie repay the loan on time. The assessment of credibility depends "from bank to bank" and takes into account a lot of information about the client and its calculation is influenced by many factors that are incorporated into the so-called. "Credit scoring" models to finally get information on whether the client is creditworthy or not. Credibility is calculated in different ways depending on the type of loan that is being taken. Today, it is very important for an individual to be financially literate in order to be able to determine their current financial situation and plan their financial position in the future, because these are the first steps that lead to thinking about the possibility of seeking a loan. Credit can enable individuals to buy an apartment or a vehicle, but it can also help companies finance projects or maintain business, and government lending is also a familiar topic to everyone. Why can we consider a credit as a challenge? The answer to this question lies in the possibility of over-indebtedness. If we consider at credit as debt, and we know that we cannot fully predict the financial situation in the future, it may happen that one day the household or the person itself must set aside more than the actual disposable income and in that situation we can say that the household or the person is over-indebted. Likewise, the state can use credit to reduce the budget deficit, which is essentially borrowing again. Today, credit is one of the first terms that we associate with the word "bank", and throughout history, credit money has been a precursor to the development of modern deposit money, so we can say that credit is one of the most important means to enable and monitor economic development. |
